Wer beim Abschluss eines Vertrages über eine Risikolebensversicherung einen früheren Selbstmordversuch verschweigt, kann im Leistungsfall den Versicherungsschutz verlieren - mit der Folge, dass die im Vertrag Begünstigten leer ausgehen. Das geht aus einer kürzlich bekannt gewordenen Entscheidung des Oberlandesgerichts Saarbrücken hervor (OLG Saarbrücken, 09.09.2009 - 5 U 510/08-93).
Der auf unserer Webseite zu findende Versicherungsvergleich soll jedem interessierten Besucher die Gelegenheit geben, anonym (bei uns müssen Sie weder Wohnanschrift, noch Rufnummer oder Mailkontakt hinterlassen) und kostenlos mit einem Blick günstige Optionen im Bereich Risikolebensversicherungen einzusehen. Denn Jeder sollte die Möglichkeit haben seine individuelle Risikolebensversicherung bzw. das entsprechende Angebot auf seinen Preis zu prüfen. Allerdings erhebt unser Vergleich keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Wir können Ihnen lediglich die Angebote der Anbieter zeigen, die uns ihre Tarife zum Vergleichszweck zur Verfügung gestellt haben.
Im Regelfall werden die Versicherungsbeiträge der Risikolebensversicherung ermittelt, indem der Versicherer das Versicherungsrisiko für die gesamte Laufzeit berechnet und einen entsprechend gemittelten Versicherungsbeitrag ansetzt. Damit wäre der Tarifbeitrag für die gesamte Laufzeit konstant. Entsprechend dem Zuwachs des Versicherungsrisikos bei steigendem Alter beschert diese Berechnung höhere Versicherungsbeiträge beim Eintritt in die Versicherung; und zugleich vergleichsweise niedrige Beiträge am Ende der Vertragsfrist.
Oftmals wird die Risikolebensversicherung in einer Form abgeschlossen, in der versicherte Person und Versicherungsnehmer identisch sind und er das Bezugsrecht an eine Person gewährt, die beim Todesfall des Versicherten die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt bekommt. Allerdings wird dabei nur selten die Erbschaftsteuer beachtet, die sich auch auf Leistungen aus einer Lebensversicherung bezieht, selbst dann wenn ein Bezugsrecht wirksam wird. Wenn sich Ehepartner gegenseitig unter geringen bis mittlerschweren Risikopolicen absichern, hat die Erbschaftsteuer kaum eine Bedeutung. Immerhin können verheiratete Paare seit der Erbschaftsteuerreform von 2008 bis zu 500.000€ steuerfrei erben.
Häufig kann mit dem Eintritt in eine Risikolebensversicherung zusätzlich eine Unfall-Zusatzversicherung und je nach Versicherer auch eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (kurz: BUZ) beantragt werden.
Risikolebensversicherung
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Oftmals machen sich auch heute noch viel zu wenige Gedanken, ihre Liebsten finanziell über eine Risikolebensversicherung abzusichern. Dabei kommt es unverhofft: Der Ernährer stirbt frühzeitig und unverhofft. Dabei trifft es hier nicht nur ältere, sondern immer mehr jüngere Menschen. Gerade junge Familien mit kleinen Kindern benötigen einen solchen Schutz unbedingt, da zwar ein Anspruch auf staatliche Hilfe besteht, diese Leistungen aber keinesfalls ausreichen, um die Familie zu versorgen. Vielfach ist ein Anspruch auf Witwenrente erst gar nicht gegeben. Noch problematischer trifft es Patchwork-Familien, deren vertragliche Situation innerhalb des Erbrechts nur sehr unvollständig geregelt ist. Mit dem Abschluss einer beitragsgünstigen Risikolebensversicherung lässt sich dieser finanzielle Engpass für den Fall des Todes in Grenzen halten.
Risikolebensversicherungen stellen dabei die kostengünstigste Variante dar, da hier nur der reine Todesfallschutz abgesichert ist. Es handelt sich also nicht um eine Kapitalanlage wie dies bei einer (Kapital-)Lebensversicherung der Fall wäre. Daher werden auch innerhalb der Laufzeit einer Risikoversicherung keine Beiträge angespart. Vielmehr wird für den Fall des Todes eine individuelle Todesfallsumme vereinbart, die dann bei Tod des Versicherten an die Hinterbliebenen ausbezahlt wird. Wer als Familienvater mit Kindern sicher gehen will, sollte sich die Höhe der Hinterbliebenenversorgung genau ausrechnen lassen.Zudem gilt es, zwischen verschiedenen Varianten einer Risikolebensversicherung zu wählen. So gibt es die klassische, die verbundene und die fallende Risiko-LV.
Junge Familien und Alleinerziehende wählen die klassische Absicherung, sind mehrere Personen wie bei Geschäftspartner im Spiel, ist die verbundene Form vorzuziehen. Stirbt der Versicherungsnehmer bei einer verbundenen Risiko-LV, wird die Versicherungssumme an die verbleibenden Personen ausbezahlt. Kreditnehmer sollten sich hingegen für die fallende Risiko-LV entscheiden, da hier die Beiträge im Laufe der Zeit analog zur Versicherungssumme sinken, da monatliche Ratenzahlungen für den Kredit stattfinden und sich hierdurch die Kreditsumme verringert. Auch in einer Risiko-LV kann ein Bezugsrecht festgelegt werden. Die Versicherungssumme erhält immer derjenige, der in der Versicherungspolice namentlich genannt wird. Versicherungsnehmer sollten daher beachten, dass auch im Falle der Scheidung das eingetragene Bezugsrecht für die Ex-Frau weiter bestehen bleibt – es sei denn, das Bezugsrecht wurde auf eine andere Person übertragen. Wer mehr darüber wissen will, welche Versicherungsform sich am besten eignet, wendet sich an einen Versicherungsfachmann, der neben dem Zweck auch die Lebenssituation des potentiellen Versicherungsnehmers erörtern wird.
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